חיסכון לכל ילד

בבסיס התכנית עומדת התחייבות של המדינה (משרד האוצר והביטוח הלאומי) להפקיד 57 ש"ח בחודש (נכון ל-1.1.2025) לכל ילד עד גיל 18. הכסף יופקד בתכנית חיסכון בקופת גמל או בבנק. ההורים יכולים להוסיף להפקדה החודשית 57 ש"ח נוספים, שיקוזזו מקצבת הילדים החודשית שמשולמת להורים ע"י המוסד לביטוח לאומי.

בחיסכון לכל ילד תוכלו לבחור בין 4 או 5 מסלולים שמושקעים בשוק ההון בהתאם למדיניות ההשקעה של המסלול והגוף המנהל. תשואת הקופה תתווסף לחיסכון של הילד.

ניתן לבחור בין 4 מסלולי השקעה:

• מסלול לחוסכים בסיכון נמוך
• מסלול לחוסכים בסיכון בינוני
• מסלול חוסכים בסיכון גבוה - מסלול ברירת המחדל עבור מי שלא בחר מסלול השקעה
• מסלול הלכה

הורה מקבל קצבה שאינו לקוח קיים במיטב, נדרש לבצע כניסה ראשונית לאזור האישי באמצעות הרשמה קצרה, אשר במהלכה יתבקש להזין שם משתמש וסיסמא ראשונית שנשלחו אליו בדואר במכתב ההצטרפות.

תוכלו לעשות זאת באיזור האישי שלכם באתר הלקוחות. שם תוכלו לעקוב אחר ההפקדות, לצפות בדו"חות ולקבל מידע נוסף.

הורה מקבל קצבה שהינו לקוח קיים במיטב, יוכל למצוא הפנייה לקופות הילדים בעת הכניסה לאזור האישי לעמיתים – בדף ריכוז החשבונות.

ביטוח לאומי מקזז בקצבת הילדים, כאשר קיים חוב כלפיו. לעומת זאת, ההפקדה החודשית לתכנית "חיסכון לכל ילד" בסך 57 ש"ח לא ניתנת להפחתה או לקיזוז, אולם הורה שמקוזזת לו קצבת ילדים לא יוכל להגדיל את החיסכון לילדיו ב-57 ש"ח נוספים מדי חודש, עד להסדרת החוב.

החיסכון בקופת הגמל מתנהל במסלול אותו בחר ההורה בעת ההצטרפות. בכל שלב יוכלו ההורים לבצע שינוי מסלול ולבחור במסלול המועדף עליהם.

במהלך שנות ניהול החיסכון (עד גיל 18) לא ניתן לבצע משיכה מהקופה.

הורים לילד שטרם מלאו לו 18, המצוי במצב רפואי המסכן את חייו, יוכלו למשוך את יתרת החיסכון לצורך מימון צרכיו הרפואיים בכפוף לאישור רופא מטעם הביטוח הלאומי.

המועד הראשון למשיכה מהחיסכון הוא בגיל 18. המשיכה תתבצע לכל מטרה לאחר שאושרה ע"י ההורה הזכאי ותועבר לחשבון הבנק של הילד.

לאחר הגיעו של הילד לגיל 21, יוכל הילד להגיש בקשה למשיכה ולמשוך את הכספים אף ללא אישור ההורים.

פתיחת החיסכון וניהול החיסכון, אינו כרוך בתשלום עמלות למיטב. עמלות הניהול משולמות ע"י הביטוח הלאומי עד הגיעו של הילד לגיל 21.

משרד האוצר והביטוח הלאומי נערכו לתרחיש זה ויצרו מסלול ברירת מחדל, שבו הכספים יופקדו לקופת גמל או לבנק לפי מנגנון קבוע מראש. קיימים שלושה מצבים למסלול ברירת המחדל:

• ילד שמלאו לו 15 שנים או יותר בתאריך 1.1.2017: כספי החיסכון הופקדו בבנק שאליו משולמת קצבת הילדים על ידי הביטוח הלאומי, במסלול ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה. הריבית במועד ההצטרפות תיקבע בהתאם לתקופת החיסכון עד הגיעו של הילד לגיל 18. אם הבנק שבו משולמת קצבת הילדים לא נבחר ברשימת הבנקים המנהלים את החסכונות, יפתח הביטוח הלאומי לילד חיסכון בבנק אחר, מבין הבנקים שנבחרו. אם יש לכם כמה ילדים מעל גיל 15, החסכונות שלהם ינוהלו באותו בנק בחשבונות חיסכון נפרדים.
• ילד שטרם מלאו לו 15 שנים ב-1.1.2017: כספי החיסכון שלו הופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט. קופת הגמל נבחרה על ידי הביטוח הלאומי, מבין קופות הגמל להשקעה שנבחרו על ידי משרד האוצר. אם יש לכם כמה ילדים מתחת לגיל 15, החסכונות שלהם ינוהלו באותה קופת גמל בחשבונות חיסכון נפרדים.
• ילד שנולד החל מ- 1.1.2017 ואילך: ההורים יוכלו לבחור היכן ינוהל החיסכון שלו בתוך שישה חודשים מיום הלידה. אם ההורים לא יבחרו, כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל או בבנק שנבחרו לילד שנולד לפניו. אם לא בוצעה בחירה גם לילד שנולד לפניו, או אם מדובר בילד הראשון במשפחה, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר, מבין קופות הגמל שנבחרו.

כן, זה אפשרי, אך מומלץ לנהוג כך רק אם אין ברירה אחרת. הורים לילדים נכים או חולים יוכלו למשוך את כספי החיסכון שנצברו על סמך אישורים רפואיים שנבחנו על ידי רופא מטעם הביטוח הלאומי, שמאשר כי הבעיה הרפואית של הילד עלולה להביא לפגיעה בחייו.

במצב זה, יופקד מיידית לחיסכון המענק של גיל 18 סך של 568 ש"ח ויימשך עם משיכת כל כספי החיסכון.

חשוב לדעת שלוש עובדות נוספות בהקשר זה: 

• לאחר משיכת הכספים, תחודש ההפקדה החודשית לתכנית החיסכון.
• במשיכת הכסף יחויב החיסכון במס רווחי הון.
• כשימלאו לילד 18, לא ישולם לו שוב המענק של גיל 18.

ככל שמדובר בתקופת חיסכון ארוכה יותר (והרי התוכנית נזילה לכל המוקדם בגיל 18), הרי שיש היגיון בחשיפה מנייתית גבוהה יותר, וזאת על מנת למקסם את התשואה. ב"חיסכון לכל ילד" ניתן למצוא את המסלול בסיכון מוגבר שמשקיע במניות ברחבי העולם, ובמיטב קיים אף מסלול נוסף – עוקב S&P 500 שמעניק מעקב אחר תשואותיו של מדד המניות האמריקאי שנבחר לאחד המדדים המובילים בעולם. כמובן שלפני בחירת המסלול על ההורים לבחון את סיבולת הסיכון שלהם ולבחור את המסלול בהתאם לכך.

בהסתכלות על נתוני העבר, הניהול בבנק מייצר תשואה נמוכה לאורך השנים באופן יחסי לקופת גמל, אך ללא סיכון. התשואה מתקבלת מאחד משלושה מסלולי ריבית (ריבית קבועה צמודת למדד, ריבית קבועה שאינה צמודה וריבית משתנה לפי ריבית הפריים). גובה הריבית בבנק תלוי גם בהאם נבחר מסלול שניתן להחלפה לאורך חיי התוכנית, או לא.

לעומת זאת, במתכונת של קופת גמל הכספים מתנהלים בשוק ההון באחד ממסלולי ההשקעה לבחירת ההורים, ועם זאת הקרן אינה מובטחת. יחד עם זאת, לאור טווח ההשקעה הארוך, ניתן להניח על פי העבר, כי לאורך השנים התשואה במסלולי השקעה אלה גבוהה משמעותית מהתשואה במתכונת הבנקאית.

לחוסכים בחיסכון לכל ילד במסגרת קופת גמל – אין השפעה ישירה. לחוסכים דרך בנק – קיים מסלול של ריבית משתנה על פי ריבית הפריים – ורק החוסכים במסלול זה מושפעים מעליה או ירידה של הריבית שקובע בנק ישראל.

ביטוח לאומי משלם דמי ניהול ועמלות ישירות לקופת הגמל להשקעה או לבנק שמנהל את החיסכון, כל זאת עד הגיעו של הילד לגיל 21. אחרי גיל 21, הילד שגדל להיות אזרח בוגר ישלם דמי ניהול בסך של 0.23% לשנה מהחיסכון בקופה.

בעיקרון, ההורים יכולים לבקש למשוך את הכסף עבור ילדים שהגיעו לגיל 18. אם הוריהם הכפילו את ההפקדה החודשית ל-110 ש"ח, צפויים להצטבר בחיסכון לכ-20 אלף שקל ואף יותר. בגיל 18 (עבור ילדים שנולדו עד 31.12.2016), מופקד לחשבון החיסכון של הילד, באמצעות הביטוח הלאומי, מענק חד פעמי בסך 568 שקל. לילדים שנולדו מה-1.1.2017, ישולמו "סכומים נוספים" (ראו לעיל): מענק של 284 ש"ח בגיל 3, ומענק בסך 284 ש"ח בגיל 12 לילדה ובגיל 13 לילד.

כדי למשוך את הכסף, על ההורים לפנות לקופת הגמל או לבנק - ולחתום על טופס בקשה למשיכה. חשוב לדעת: במועד משיכת כספי החיסכון, חלקם או כולם, ינוכה מסכום המשיכה מס רווחי הון - 25% על הרווחים הריאליים.

המדינה מעודדת את המשתתפים בתכנית "חיסכון לכל ילד" לשקול לדחות את משיכת הכספים מגיל 18, לפחות עד גיל 21. אם הנער או הנערה ימשיכו לחסוך את כספי החיסכון במלואם מגיל 18 עד גיל 21, הם יהיו זכאים למענק נוסף חד פעמי בסך 568 ש"ח מהביטוח הלאומי.

לאחר ההגעה לגיל 21 וקבלת המענק השני, יוכלו ילדיכם למשוך את הכסף ללא אישורכם, ההורים, לאחר מילוי טופס בקשה למשיכת כספים באתר הביטוח הלאומי, באתר קופת הגמל או באתר הבנק שמנהלים את כספי החיסכון.

ההורים צריכים להחליט - תכנית חיסכון קופת גמל או בבנק. וכמובן, לבחור תכנית חיסכון או קופת גמל לכל ילד ספציפיים. ההורים יכולים גם לא להחליט, ובמקרה זה יופקדו הכספים בתכנית ברירת מחדל שעליה נפרט בהמשך.

כדי להוסיף או להפסיק את הפקדת הסכום הנוסף לחיסכון, יש להיכנס לאתר הביטוח הלאומי ולבחור באפשרות הרצויה (לכניסה לאתר: לחצו כאן). הסכום הנוסף יופקד לקופת חיסכון של הילד בחודש שלאחר ביצוע הבחירה. לדוגמא: במידה ובתאריך 01/03 יבחרו ההורים להוסיף לחיסכון 57 ₪ נוספים, הביטוח הלאומי יוסיף את הסכום הנוסף להפקדה הבאה והחל מהתאריך 20/04 יופקדו לחיסכון הילד 114 ₪ מידי חודש.

בהחלט כן. ילד שכספו מנוהל בקופת גמל להשקעה וממשיך לחסוך אותו בקופה עד לגיל פרישה מעבודה, יוכל לקבל את כספי החיסכון לאחר הפרישה כקצבה, ללא תשלום מס.

לחילופין, ניתן למשוך את הכספים בכל עת בסכום חד פעמי ובניכוי 25% מס על הרווחים הריאליים.

החיסכון ינוהל בבנקים או בקופות הגמל שזכו במכרז שנערך ע"י משרד האוצר והביטוח הלאומי. ההפקדות לחיסכון יועברו ביום בו משולמת קצבת הילדים. הורים שיבחרו להגדיל את החיסכון ב-57 ש"ח, ידווחו על כך באתר הייעודי של הביטוח הלאומי והשינוי יבוצע בחודש העוקב.

ההורים יוכלו לבחור את קופת הגמל או הבנק שינהלו עבור ילדיהם את החיסכון ואת מסלול החיסכון המועדף עליהם עד 6 חודשים מיום הלידה.

עבור ילדים שהוריהם לא יבצעו בחירה בתקופת הזמן שהוגדרה, תיפתח תכנית חיסכון בהתאם למנגנון ברירת המחדל שנקבע ע"י המוסד לביטוח לאומי.

החל מה- 1/1/2025, בתכנית חיסכון לכל ילד שנפתחה כחיסכון בנקאי, קיימת האפשרות להורות על הפסקת ההפקדות בבנק והמשכן במסגרת של קופת גמל החל ממועד הבקשה ואילך. שינוי זה ניתן לביצוע באזור ייעודי של "חיסכון לכל ילד" באתר האנטרנט של הביטוח לאומי.

במקרה של פטירת ילד המשתתף בתכנית, הוריו זכאים לקבל מהביטוח הלאומי קצבת ילדים בחודש הפטירה ובמשך שלושה חודשים נוספים לאחר מכן. בתקופה זו תימשך גם הפקדת הכספים לתכנית החיסכון. לאחר שלושה חודשים תופסק קצבת הילדים ויופסקו ההפקדות החודשיות לתכנית החיסכון, וההורים יוכלו למשוך את כספי החיסכון.

אפשר להתקשר למוקד הטלפוני של הביטוח הלאומי ולקבל מנציגי המוקד שם עדכון באיזה גוף (בנק או קופת גמל) מופקדים כספי החיסכון של ילדייך. מספרי הטלפון במוקד: 2637* או 02-5393700.

אם השהייה של הילד בחו"ל הינה עד שלושה חודשים, ההפקדה לתכנית החיסכון נמשכת כסדרה.

אולם, במצב של שהייה מעבר לארבעה חודשים, ההורים מאבדים זכאות לקצבת ילדים וכתוצאה מכך מופסקת גם ההפקדה לתכנית החיסכון לכלל זה יש שני סייגים:

1. אם הילד שוהה עם הוריו בחו"ל עקב עבודתו של אחד ההורים וכל עוד מופרשים ממשכורות ההורים ביטוח לאומי ומס הכנסה כחוק - ההפקדה לתכנית החיסכון נמשכת.
2. אם המשפחה שוהה בחו"ל, כי אחד ההורים או הילדים מקבלים טיפול רפואי בחו"ל, שלא ניתן לקבלו בארץ - ההפקדה לתכנית החיסכון נמשכת, בכפוף לקבלת אישור מביטוח לאומי.

לא. רק ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול לבצע שינויים בבחירת הגוף החוסך ובמסלול ההשקעה. ההורה שמקבל את הקצבה הוא גם היחידי שמוסמך להוסיף את ההפקדה המכפילה בסך 57 ש"ח נוספים בחודש.

מכיוון שלא ניתן לתזמן את השוק, יש לבחון שאלה זו לאור טווח ההשקעה – כסף המיועד למשיכה בעוד מספר שנים רב ראוי ונכון שיהיה חשוף לשוק ההון ברמת סיכון גבוהה על מנת למקסם תשואה פוטנציאלית. עליות או ירידות בשווקים בשנה כזו או אחרת אינן אינדיקציה להמשך המגמה העתידית בשווקים – אין טעם להחליף מסלולי השקעה בהתאם למגמות השוק, בוודאי שלא מבלי להתייעץ עם מומחה בתחום.

לחוסכים בחיסכון לכל ילד במסגרת קופת גמל – אין השפעה ישירה. לחוסכים דרך בנק – קיים מסלול של ריבית צמודה למדד – ורק החוסכים במסלול זה מושפעים באופן ישיר מהאינפלציה.