איך מחושבת הקצבה באפליקציית מיטב?

איך מחושבת קצבת הזקנה?

קצבת הזקנה שמוצגת באפליקציה מחושבת לפי היתרה שנצברה בקרן הפנסיה המקיפה שלך במיטב דש נכון למועד השערוך האחרון של היתרה, כאשר היתרה מחולקת במקדם ההמרה לקצבה.*

ככל שההפקדות שלך לקרן הפנסיה ימשיכו כסדרן עד למועד פרישתך לגמלאות, כך הקצבה שלך תמשיך לגדול.

חשוב לדעת! תחזית קצבת הזקנה מחושבת על בסיס יתרת קרן הפנסיה המקיפה שלך שבניהול מיטב דש בלבד. ייתכן שברשותך קרנות פנסיה נוספות המנוהלות בחברות אחרות. כמו כן, ישנם סוגים נוספים של חסכונות פנסיוניים שיכולים לשמש להגדלת הקצבה, כמו כספים שהופקדו בקופות גמל משנת 2008 ואילך וכספים בקופת גמל להשקעה.

* מקדם המרה לקצבה הוא אומדן של כמות חודשי החיים שנותרו לאדם מרגע הפרישה לפנסיה, על פי תוחלת החיים הצפויה לגבר או לאשה.

 

איך אוכל להגיע לקצבת זקנה גבוהה יותר?

לכולנו חשוב שתהיה לנו קצבת זקנה שתאפשר לחיות בכבוד בתקופת הגמלאות.

אז מה אפשר לעשות כדי להגדיל את הקצבה?

יש 6 דרכים שאפשר לשקול:

 

דרך ראשונה: להגדיל את ההפקדות

ככל שהיתרה בקרן הפנסיה שלך תהיה גבוהה יותר, כך קצבת הזקנה תגדל. איך אפשר להגדיל את ההפקדות? בנושא הזה, יש הבדלים בין שכירים לבין עצמאים:

 

  • שכירים יכולים להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה באחת או יותר משלוש הדרכים הבאות:
  1. הגדלת ההפקדה לפנסיה על חשבון העובד למקסימום של 7% מהשכר. בדרך כלל, ההפקדה לפנסיה על חשבון העובד היא 6%.
  2. הגדלת ההפקדה לפנסיה על חשבון המעסיק: אפשר לבקש מהמעסיק להגדיל את ההפקדה עד 7.5% בחלק המעסיק, וכאן זה כמובן תלוי בנכונותו של המעסיק.
  3. הפקדת כספים על השכר הלא פנסיוני לפי סעיפים 45 ו-47 לפקודת מס הכנסה: בלשון המקצועית קוראים לזה "שכיר המפקיד במעמד עצמאי". איך עושים את זה? ניתן לראות פרטים באזור האישי שלך או בתחתית העמוד. 
  4. שכירים יכולים להפקיד באופן עצמאי ישירות לקרן הפנסיה באמצעות העברה בנקאית באופן חד-פעמי או באופן חודשי שוטף בעזרת המעסיק שלהם, שינכה להם את סכום ההפקדה מהנטו. המשמעות היא, שכל שכיר ושכירה יכולים פשוט להפקיד עוד כסף לקרן הפנסיה שלהם. חשוב לדעת, שבהפקדות אלה יש יתרון של הטבות מס שיכול להגיע לעשרות אחוזים (מימוש הטבת המס כפוף לדיווח לרשויות המס). למשל, הפקדה בגובה 16% על שכר שהמעסיק לא מפריש עליו לפנסיה (כגון עמלות) ובסך הפקדה שנתי כולל של כ-17,000 ₪ יכול לזכות בהטבות מס בגובה של כ-7,000 ₪ בשנה.
  • עצמאים מחויבים להפריש לקרן פנסיה לפי חוק. על כן, כדאי להפקיד לקרן פנסיה כדי להימנע מקנסות, אבל מעבר לזה, כדי לדאוג לקצבת זקנה הולמת לתקופת הגמלאות.
  • איך עושים את זה? בתחתית העמוד תמצאו את הנחיות ההפקדה.

 

דרך שנייה: לבחור בקרנות הפנסיה הנבחרות המעניקות הטבה בדמי הניהול

מרכיב משמעותי בחיסכון לפנסיה הוא עמלות הניהול שמשלמים לגוף המנהל את הקרן. דמי הניהול משולמים מ-2 מרכיבים: מתוך ההפקדות לקרן ומתוך הצבירה (היתרה) בקרן. דמי הניהול המקסימליים הם 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה.

לידיעתך, בשנים האחרונות, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון קידמה מכרז לקרנות פנסיה שיעניקו שירותי ניהול בדמי ניהול מוזלים, מתוך מגמה לעודד את התחרות בשוק הפנסיה.

מיטב דש זכתה ברציפות בכל שלושת המכרזים של רשות שוק ההון, ומציעה למצטרפים דמי ניהול מהנמוכים בשוק: 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה. לקוחות קרן הפנסיה הנבחרת ייהנו מדמי הניהול שנקבעו בעת הצטרפותם למשך 10 שנים לפחות ממועד ההצטרפות.

 

דרך שלישית: לבחור במסלול השקעה המתאים לטווח ההשקעה שלך

בפנסיה יש מגוון מסלולים בעלי רמת סיכון שונה, ולכן חשוב לבחור את המסלול המתאים לצרכים שלך. מסלול ההשקעה עשוי להשפיע דרמטית על גובה הקצבה.

איך ומדוע התשואה מושפעת מהמסלול הנבחר? בהשקעות יש קשר בין תשואה לבין סיכון. השקעות בסיכון גבוה עשויות להניב רווח גבוה, אך גם עלולות לגרום להפסד גדול. לעומת זאת, השקעות שיש בהן סיכון נמוך עשויות להניב רווח נמוך, אבל גם הסיכון להפסד בהן הוא קטן יותר.

עבור החוסכים הצעירים, טווח ההשקעה עד ליציאה לגמלאות הוא ארוך, למשל 30-40 שנה. בהתאם לכך, ניתן לשקול לקחת יותר סיכון בגילים הצעירים.

ולהיפך: במקרה שהפרישה לפנסיה תתרחש, למשל, עוד שנתיים, לקיחת סיכון מוגבר אינה מומלצת.

 

דרך רביעית: להתאים את הכיסויים הביטוחיים על מנת למנוע תשלום מיותר.

קרנות הפנסיה המקיפות מספקות ביטוחים שונים, כמו: ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה) וביטוח שאירים. לכל אחד מהכיסויים האלה יש עלות, ופשוט חבל לשלם על כיסוי ביטוחי שלא נחוץ לנו. למשל: רווקים ורווקות ו/או מבוטחים ללא ילדים יכולים לוותר על כיסוי ביטוחי לאלמן/ה ויתומים.

בשביל לעשות את זה, צריך למלא ולחתום על הטופס הזה.

 

דרך חמישית: לשמור על רציפות ההפקדות

רציפות ההפקדות מגיל צעיר ככל האפשר היא מפתח לצבירת סכום בקרן הפנסיה. היתרון ברציפות ההפקדות הוא עיקרון הריבית דריבית. חשוב מאוד להכיר את העיקרון הזה, לפיו: כסף שהופקד בתכנית שמניבה תשואה, ממשיך לצבור תשואה גם על התשואה שהושגה, ותהליך זה הולך וצובר תאוצה ככל שחולף הזמן.

ונדגים זאת: נניח שתשואה שנתית בקרן מסוימת עומדת על 5% לכל שנה. אם בתחילת השנה הראשונה הפקדת 10,000 ₪ לקרן, הרי שבסוף השנה הראשונה, נצברו בקרן 10,500 ₪: 10,000 ₪ מההפקדות עצמן, ועוד 500 ₪ בזכות התשואה.

בשנה השנייה, על אותם 10,500 ₪ של השנה הראשונה יהיה לך רווח של 525 ₪, ובשנה השלישית הרווח על הכספים של השנה הראשונה יגיע ל-551 ₪, וכך הלאה וכך הלאה.

מכך נובע, שעיקרון הריבית דריבית הוא מרכיב דרמטי ככל שמתחילים לחסוך מגיל צעיר.

מעבר לכך, חשוב לשמור על רציפות ההפקדות מסיבה נוספת: קטיעת רצף ההפקדות לתקופה של יותר מ-5 חודשים גורמת לאובדן הכיסויים הביטוחיים של קרן הפנסיה.

אם הפסקת לעבוד בצורה מסודרת, יצאת לחל"ת, או לחופשת לידה, אפשר לדאוג לרציפות ההפקדות באופן עצמאי, או להתייעץ עם סוכן הביטוח מה הדרך הנכונה לעשות זאת.

 

דרך שישית: להימנע ממשיכת פיצויים

עד עכשיו דיברנו על מה צריך לעשות, אבל העיקרון הזה מדבר על מה צריך לא לעשות. משיכת הפיצויים היא אחת הטעויות הגדולות ביותר ששכירים עלולים לבצע בחיסכון הפנסיוני שלהם. פעמים רבות, שכירים מושכים את כספי הפיצויים בעת מעבר בין מקומות עבודה, ואינם מודעים עד כמה הצעד הזה פוגע להם בקצבת הזקנה. עד כמה זה פוגע? זה עלול להקטין את הקצבה בשיעור של בין 33% עד 40%! המסקנה היא, שככל שניתן, רצוי לעשות שימוש במשאבים כספיים אחרים ולא למשוך את כספי הפיצויים.

 

* קצבה צפויה בפרישה לגברים בגיל 67; לנשים בגיל 62 ו-4 חודשים (נכון לחודש מרס 2022; נתונים אלו עשויים להשתנות מעת לעת).

** הנתונים מחושבים על בסיס ההנחות הקבועות בתקנון הקרן.

*** הקצבה החודשית הצפויה מחושבת בהתאם ליתרת הכספים (כספי תגמולים וכספי פיצויים) בקרן נכון לחודש האחרון, ותחת הנחת ריבית נטו של 3.74% לשנה.

 

הנחיות הפקדה לעצמאים

כדי להפקיד לקרן הפנסיה המקיפה שלך, יש לבצע את 2 השלבים הבאים:

1. הפקדה בהעברה בנקאית לפי הפרטים הבאים:

בנק מזרחי (20)

סניף 461

חשבון 193447 ע"ש מיטב דש גמל ופנסיה

2. כדי שנוכל לשייך את ההפקדה לחשבונך, יש לדווח לאחר ביצוע העברה בנקאית ולצרף אסמכתא בקישור הבא: https://dforms.meitavdash.co.il/?pensionDepositReport

חשוב לדעת: את תנועות הפקדה ניתן לראות באזור האישי כעבור מספר ימי עסקים לאחר שליחת אסמכתא על ביצוע העברה בנקאית.

;